המדריך המלא: התנהלות פיננסית נכונה למשפחות

רוצים לשלוט טוב יותר בהוצאות המשפחתיות? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת בניהול פיננסי נכון:

מציאות כלכלית מאתגרת בישראל: משפחות רבות מוציאות יותר ממה שהן מרוויחות, עם עלייה בהוצאות של 5%-7% בשנה.
תכנון תקציב משפחתי: מיפוי הכנסות והוצאות, חלוקה לפי כלל 50/30/20 (50% לצרכים בסיסיים, 30% לרצונות, 20% לחיסכון).
חיסכון בהוצאות: צמצום חשבונות חשמל ומים, קניות מזון חכמות, שימוש במבצעים והשוואת מחירים.
ניהול חכם של כספים: אפליקציות כמו RiseUp ו-FamilyBiz עוזרות לעקוב אחרי ההוצאות ולחסוך.
תכנון עתידי: יצירת קרן חירום, חיסכון לחינוך הילדים ותכנון פרישה.

רוצים להתחיל? כלים פשוטים וניהול נכון יכולים לעזור לכם להשיג יציבות כלכלית ולחיות ברוגע.

בניית תקציב משפחתי

תכנון תקציב משפחתי הוא כלי חשוב לניהול כספים בצורה יעילה. הוא מסייע להימנע מצבירת חובות ולנהל את ההכנסות מול ההוצאות בצורה מאוזנת, במיוחד כשמדובר בהוצאות הגבוהות על דיור, מזון ושירותים בסיסיים בישראל.

חישוב הכנסות והוצאות חודשיות

השלב הראשון בבניית תקציב הוא להבין בדיוק מהן ההכנסות ומהן ההוצאות. לדוגמה, משפחה ממוצעת בישראל מוציאה בין 12,000 ל-13,000 ש"ח בחודש.

יש למפות את ההכנסות הכוללות, כמו משכורות נטו, קצבאות או הכנסות מעבודה נוספת. חשוב להתמקד בסכום הסופי שמגיע לחשבון הבנק, לאחר ניכויי מסים וביטוח לאומי.

ההוצאות מתחלקות לשתי קטגוריות עיקריות:

הוצאות קבועות: שכר דירה או משכנתא, ארנונה, ביטוח בריאות פרטי (בין 250 ל-400 ש"ח), חשבונות מים וחשמל (ממוצע של 861.80 ש"ח לדירת 85 מ"ר), אינטרנט וטלפון (143 ש"ח בממוצע) ותחבורה ציבורית (236 ש"ח).
הוצאות משתנות: מזון, בילויים, ביגוד וטיפוח אישי. לדוגמה, עשרת האחוזים העליונים של המרוויחים בישראל מוציאים כ-2,500 ש"ח בחודש על מזון, בעוד שעשרת האחוזים התחתונים מוציאים כ-1,500 ש"ח.

טווחי הוצאות לפי ערים מרכזיות בישראל ממחישים את הפערים האזוריים:

קטגוריית הוצאה	תל אביב	ירושלים	חיפה	באר שבע
מזון וקניות	1,800–2,500 ש"ח	1,500–2,200 ש"ח	1,300–1,800 ש"ח	1,200–1,700 ש"ח
תחבורה ציבורית	215–300 ש"ח	215–300 ש"ח	200–280 ש"ח	180–250 ש"ח
שירותים בסיסיים	600–1,000 ש"ח	500–900 ש"ח	450–800 ש"ח	400–750 ש"ח
בילויים ומסעדות	1,000–2,500 ש"ח	800–2,000 ש"ח	600–1,500 ש"ח	500–1,200 ש"ח

הנתונים הללו מדגישים את הצורך להתאים את התקציב לפי אזור המגורים והעדפות אישיות.

יישום כלל התקציב 50/30/20

לאחר שמיפיתם את ההכנסות וההוצאות, אפשר לחלק את התקציב לשלוש קטגוריות עיקריות לפי כלל 50/30/20:

50% לצרכים בסיסיים: כאן נכללות הוצאות חיוניות כמו שכר דירה, משכנתא, מזון, ביטוחים, טיפול רפואי ותשלומי חוב מינימליים. בישראל, קטגוריה זו כוללת גם הוצאות כמו ארנונה וביטוח בריאות פרטי.
30% לרצונות: הוצאות שאינן הכרחיות אך משדרגות את איכות החיים, כמו בילויים, מסעדות, ביגוד נוסף, חדר כושר (בממוצע 244.60 ש"ח לחודש) וחופשות.
20% לחיסכון: סכומים המיועדים לקרן חירום, פנסיה או החזר חובות מעבר למינימום הנדרש. נתון מעניין הוא שבארצות הברית, שיעור החיסכון האישי הממוצע ביוני 2024 עמד על 3.4% בלבד, מה שמדגיש את החשיבות של חיסכון מתוכנן.

ניהול הכנסה משתנה

משפחות רבות בישראל מתמודדות עם הכנסה שאינה קבועה, כמו עצמאיים, פרילנסרים או עובדים עונתיים. במקרים כאלה, מומלץ להעריך את ההכנסה באופן שמרני ולהתמקד קודם כל בהוצאות החיוניות. כך ניתן להבטיח יציבות כלכלית גם בתקופות פחות צפויות.

דרכים לחיסכון בהוצאות המשפחה

לאחר שבנינו תקציב מאוזן, הצעד הבא הוא לצמצם הוצאות ולהגדיל את החיסכון. כל שקל חשוב, ולכן הנה כמה דרכים מעשיות שיעזרו לכם להפחית הוצאות:

הפחתת חשבונות שירותים ועלויות עירוניות

חשבונות כמו חשמל ומים הם חלק משמעותי מהוצאות המשפחה. למשל, מכשירי חשמל כמו מכונת כביסה, מדיח כלים ומקררים אחראים לכ־20% מחשבון החשמל של משק הבית.

איך לחסוך בחשמל? זה מתחיל משינויים קטנים בהרגלים. לדוגמה, תעריף חשמל מבוסס זמן מאפשר להפעיל מכשירים עתירי אנרגיה בשעות השפל ולחסוך כסף. התקנת טיימר בדוד יכולה לוודא שהמים יחוממו רק כשצריך. ואם תבחרו במכשירים עם דירוג אנרגטי A++, תוכלו לחסוך מאות שקלים בשנה. עוד טיפ: שמירה על טמפרטורה של 22–24 מעלות צלזיוס במזגן תחסוך כ־15% בצריכת החשמל על כל מעלה נוספת מעל הטווח הזה.

"Lowering your electricity bill in Israel isn't about sacrifice – it's about living smarter." – Buyitinisrael Staff

ומה לגבי מים? גם כאן מדובר בהרגלים פשוטים. השירותים, למשל, צורכים כ־35% מצריכת המים הביתית. התקנת מיכל שטיפה כפול יכולה לחסוך לא מעט מים. מקלחת קצרה צורכת כ־40 ליטר בלבד, לעומת 200 ליטר במקלחת של 20 דקות. אפשר גם להתקין מאווררי ברזים, שמפחיתים את צריכת המים ב־11% עד 18%, לפי רשות המים. טיפ נוסף: אספו את המים הקרים שיוצאים מהמקלחת בזמן ההמתנה למים חמים, והשתמשו בהם לניקיון הבית.

אנרגיה סולארית היא דרך נוספת לחיסכון. התקנת פאנלים סולאריים עשויה להחזיר את ההשקעה תוך חמש עד שבע שנים, ודוד שמש הוא פתרון חסכוני נוסף לטווח הארוך.

בנוסף לחיסכון בחשמל ובמים, יש עוד דרכים לצמצם הוצאות, במיוחד כשמדובר בקניות מזון.

טיפים לקניות מזון חכמות

הוצאות המזון הן מרכיב מרכזי בתקציב המשפחתי, במיוחד בישראל, שנחשבת למדינה יקרה, ותל אביב אף דורגה כאחת הערים היקרות בעולם.

השוואת מחירים היא הצעד הראשון. לדוגמה, רמי לוי ידועה כרשת סופרמרקטים זולה יחסית , בעוד ששופרסל נחשבת ליקרה יותר . קארפור, שנכנסה לאחרונה לשוק המקומי, מציעה מחירים נוחים במיוחד על מוצרים מיובאים.

קניות בשוק המקומי יכולות להיות משתלמות, במיוחד כשמדובר בפירות וירקות עונתיים, שלרוב זולים יותר וטריים יותר .

רכישות בכמויות גדולות הן עוד דרך לחסוך. חנויות כמו אושר עד מציעות מחירים טובים על מוצרים שאינם מתכלים. בנוסף, תכנון זמן הקניות יכול לחסוך לכם גם כסף וגם עצבים. הימנעו משעות שיא כמו חמישי בערב ושישי בבוקר, שבהן המוצרים פחות זמינים והחנויות עמוסות.

שימוש בשקיות רב-פעמיות יכול לחסוך את עלות השקיות בכל קנייה. מעבר לכך, בחירה במותגים פרטיים במקום מותגי שם עשויה להוזיל משמעותית את סל הקניות. ואם יש לכם כרטיסי נאמנות, נצלו אותם לצבירת נקודות או הנחות נוספות.

כלים ומשאבים פיננסיים לשימוש

אחרי שהבנו איך לצמצם הוצאות, בואו נסתכל על הכלים הדיגיטליים שיכולים לעזור לנהל את התקציב המשפחתי בצורה חכמה.

אפליקציות ישראליות לניהול תקציב

האפליקציות האלה מותאמות במיוחד לשוק הישראלי, עם חיבור ישיר לבנקים המקומיים ויכולת לספק תובנות מותאמות אישית.

RiseUp היא אפליקציה שעוקבת אחרי ההוצאות ומספקת דוחות תזרים מזומנים ברורים. עדכונים על יתרת התקציב החודשית נשלחים ישירות לוואטסאפ, מה שהופך את המעקב לנגיש במיוחד. לפי נתוני החברה, משתמשי RiseUp מצליחים לחסוך בממוצע 1,100 ₪ בחודש תוך שלושה חודשים מתחילת השימוש באפליקציה.

"RiseUp אינה רק עוד אפליקציה – זה מיזם חברתי. עשרות אלפי הלקוחות שלנו כרגע מנויים על הטכנולוגיה שלנו. המשתמשים מקבלים את רוב העדכונים על כמה כסף נשאר להם לשימוש החודש בוואטסאפ." – יובל סמט, מנכ"ל RiseUp

FamilyBiz מתמקדת בהוצאות הגדולות כמו משכנתאות, הלוואות וחיסכון פנסיוני. היא מציעה גרסה חינמית בסיסית לצד גרסה מתקדמת בעלות חודשית של 25.90 ₪. האפליקציה צברה עשרות אלפי משתמשים בזכות הפשטות שלה.

"אני מאמין גדול שההוצאות העיקריות שלנו – משכנתא, הלוואות, חיסכון פנסיוני – שמהוות את חלק הארי מההוצאות שלנו, זה המקום שבו ניתן למצוא את החיסכון הגדול." – אורן גולדשטיין, מנכ"ל ומייסד FamilyBiz

MyFinanda מרכזת את כל המידע הפיננסי שלכם במקום אחד, עם דוחות מסודרים שמציגים תמונה ברורה של המצב הכלכלי. הגרסה הבסיסית חינמית, בעוד שמנויים מתקדמים עולים בין 50 ל-90 ₪ לתקופות קצרות. האפליקציה משרתת מעל 50,000 משתמשים.

ONE ZERO מציעה מגוון תוכניות, החל מתשלום לפי שימוש ועד מסלולי פרימיום (ONE, ONE+), עם עלויות חודשיות שנעות בין 49 ל-139 ₪.

מעבר לכלים הדיגיטליים, גם החשבון הבנקאי שלכם יכול לשחק תפקיד חשוב בניהול התקציב המשפחתי.

תכונות חשבונות בנק למשפחות

חשבון בנק חכם יכול להשלים את מאמצי ניהול התקציב. בנקים בישראל מציעים שירותים מיוחדים שיכולים לחסוך לכם כסף.

בנק הפועלים מציע תוכניות מיוחדות לעולים חדשים, כולל פטור מעמלות בתחילת הדרך. עלויות תחזוקת החשבון נעות בין 0 ל-50 ₪, כאשר לעיתים קרובות יש פטור בשנים הראשונות.

בנק לאומי מתבלט בזכות פלטפורמה דיגיטלית מתקדמת ואפליקציה ידידותית. העמלות כוללות 5–15 ₪ להעברות בתוך הארץ ו-50–150 ₪ להעברות לחו"ל. השירותים הדיגיטליים מאפשרים ניהול מלא של החשבון מהבית.

בנק דיסקונט מתאים למי שמחפש חשבון בסיסי עם עמלות נמוכות וללא צורך בשירות אישי מורחב.

כדאי לשים לב לתכונות כמו כרטיס זהות בנקאי, שמעניק סקירה מקיפה של הפעילות הפיננסית שלכם, כולל נכסים, הלוואות, עמלות והוראות קבע. בנוסף, בנקים רבים מציעים עמלות מופחתות וריביות נמוכות יותר על עסקאות מקוונות.

בניית ביטחון פיננסי לטווח הארוך

אחרי שדאגתם לתקציב היומיומי, הגיע הזמן להסתכל קדימה ולתכנן את היציבות הכלכלית של המשפחה. ביטחון פיננסי לטווח הארוך מצריך גישה מסודרת בשלושה תחומים מרכזיים: הקמת קרן חירום, חיסכון לחינוך הילדים ותכנון פרישה. הכלים שהוזכרו עד כה יכולים לעזור לכם לא רק לאזן את ההוצאות השוטפות, אלא גם לבנות בסיס איתן לעתיד.

הקמת קרן חירום

קרן חירום היא אבן היסוד של כל תכנון פיננסי בריא. במציאות הכלכלית בישראל, שיכולה להשתנות במהירות, קרן כזו מספקת רשת ביטחון חשובה. ההמלצה היא שהקרן תכסה בין 3 ל-6 חודשי הוצאות. לדוגמה, משפחה עם הוצאות חודשיות ממוצעות של 12,000 ₪ תזדקק לקרן בגובה 36,000–72,000 ₪.

איך מתחילים?

פתחו חשבון חיסכון ייעודי לקרן החירום.
הגדירו העברה אוטומטית חודשית, גם אם מדובר בסכום קטן, עד שתגיעו ליעד.
זכרו לעדכן את גובה הקרן במידת הצורך, למשל במקרה של שינוי בהוצאות או בגודל המשפחה.

ברגע שקרן החירום מוכנה, אפשר להתמקד בחיסכון למען עתיד הילדים.

חיסכון לחינוך הילדים

חינוך הילדים הוא אחת מההשקעות החשובות ביותר, אך גם מהיקרות ביותר. למרבה המזל, המדינה מספקת כלים שמקלים על החיסכון. תוכנית החיסכון של ביטוח לאומי, שהחלה בינואר 2017, מפקידה 50 ₪ בכל חודש עבור כל ילד עד גיל 18. הכספים מושקעים ונצברים, ובגיל 18 הם זמינים לשימוש לצרכים חינוכיים או מקצועיים.

בנוסף, דמי הילדים שמועברים על ידי המדינה יכולים להוות בסיס לחיסכון נוסף. התחילו בהפקדות חודשיות קטנות – גם 200–300 ₪ לחודש יכולים לצמוח לסכומים משמעותיים בזכות הריבית המורכבת.

תכנון נכון לחינוך הילדים לא רק מבטיח את עתידם, אלא גם מאפשר לכם להתפנות לחשוב על הפרישה שלכם.

תכנון פרישה בישראל

תכנון פרישה בישראל אמנם נשמע מורכב, אבל ישנם כלים פיננסיים שמסייעים להפוך את התהליך לפשוט יותר. שלושת סוגי הפנסיה המרכזיים הם: קרן פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים וקופת גמל.

קרן פנסיה מקיפה, לדוגמה, מציעה תשואה שנתית מובטחת של 5.15% בתוספת אינפלציה על עד 30% מהקרן. בנוסף, היא כוללת רכיבי ביטוח בעלות נמוכה יחסית, אם כי הגמישות שלה מוגבלת. כדי לבחור את המסלול הנכון עבורכם, כדאי להתייעץ עם מומחה פיננסי.

תכנון פרישה מוקדם הוא המפתח לשקט נפשי ולביטחון כלכלי בגיל השלישי.

sbb-itb-fb3c673

השתלטות על הכספים המשפחתיים

אחרי שסידרתם את הבסיס הכלכלי, הגיע הזמן לקחת שליטה על ניהול הכספים היומיומי. ניהול פיננסי נכון דורש תכנון ומעקב מדוקדק.

שימוש באפליקציות בנקאיות למעקב אחר ההכנסות וההוצאות יכול לעזור לזהות חריגות בזמן אמת ולמנוע הפתעות לא נעימות. כמו שנואה דמסקי, מייסד Marina Wealth Advisors, מסביר:

"לכל משק בית יש עדיפויות שונות… המפתח הוא לזהות את העדיפויות ואת הנקודות העיוורות הפיננסיות מוקדם, כדי שתדעו מאיפה להתחיל".

בנוסף, חשוב לנהל תקשורת פתוחה. שתפו מידע אמיתי על הכנסות, הוצאות, חובות וחסכונות. פעולה זו לא רק מחזקת את האמון בין בני הבית, אלא גם מבטיחה שכולם מבינים את המצב הכלכלי בצורה ברורה.

אבל אולי הכי חשוב – פשוט להתחיל. דניאל מילקס, מייסד Woodmark Advisors, מדגיש זאת היטב:

"הצעד החשוב ביותר הוא להתחיל… אפשר תמיד להתאים כשהנסיבות משתנות, אבל קיום תוכנית מבטיח שאתם נעים בכיוון הנכון".

מתי כדאי לפנות לייעוץ מקצועי

למרות שהכלים וההמלצות כאן יכולים לתת לכם התחלה טובה, לפעמים כדאי לשקול ייעוץ מקצועי. יועצים פיננסיים מומחים יכולים לעזור לכם להגדיר סדרי עדיפויות ולבנות תוכנית השקעה שתתאים בדיוק לצרכים שלכם .

א.ש אקטיב פתרונות פיננסיים מציעה שירותים מגוונים למשפחות בישראל. בין השירותים ניתן למצוא ייעוץ פיננסי אישי במחיר של 350 ₪ ועד לניהול תיקי השקעות מקיפים. הצוות המיומן שלהם מתמחה בהבנת המערכת הפיננסית הישראלית, ויכול לעזור לכם לבחור את הפתרונות הנכונים למצבכם האישי.

בסופו של דבר, ביטחון כלכלי מושג כשאתם מצליחים לעמוד בהוצאות היומיומיות, מפחיתים חובות לרמה שניתן לנהל, מחזיקים קרן חירום ל-3-6 חודשי הוצאות, ומקיימים תוכנית חיסכון מסודרת. עם גישה נכונה וכלים מתאימים, כל משפחה יכולה להגיע לשקט נפשי וליציבות כלכלית.

FAQs

איך ניתן לנהל תקציב משפחתי כאשר ההכנסה משתנה מחודש לחודש?

כשאין הכנסה קבועה: איך לתכנן תקציב?

כשאין לכם הכנסה קבועה, תכנון תקציב הופך להיות קריטי במיוחד. הדרך הטובה ביותר להתחיל היא לזהות את ההכנסה החודשית הנמוכה ביותר שאתם צופים. על בסיס זה, קבעו את ההוצאות החיוניות שלכם – למשל, שכר דירה, חשבונות כמו חשמל ומים, וכמובן, הוצאות למזון.

כדי לשמור על יציבות כלכלית, כדאי להקצות סכום חודשי גם להוצאות משתנות וגם לחיסכון. טיפ חשוב: הקימו לעצמכם קרן חירום. קרן כזו יכולה לעזור לכם להתמודד עם חודשים שבהם ההכנסה נמוכה מהרגיל. בנוסף, כדאי לשקול לנהל כמה חשבונות בנק – חשבון אחד להוצאות השוטפות וחשבון נוסף לחיסכון. כך, תוכלו לשמור על סדר ושליטה טובה יותר בכספים שלכם.

חשוב לעקוב אחר ההוצאות שלכם באופן קבוע. אם תראו שהמצב משתנה, בצעו התאמות כדי להבטיח שתישארו מאוזנים כלכלית לאורך זמן.

אילו כלים פיננסיים מומלצים לניהול תקציב משפחתי בישראל בצורה יעילה?

ניהול תקציב משפחתי בישראל

כדי לנהל תקציב משפחתי בצורה חכמה ויעילה, ישנם כמה כלים שימושיים שיכולים לעשות את החיים הרבה יותר פשוטים. בין האפליקציות הבולטות לניהול פיננסי תמצאו את RiseUp, MyFinanda, Moneytor ו-Bizibox. אפליקציות אלו מאפשרות מעקב נוח אחר הוצאות והכנסות, מציעות פתרונות לתכנון פיננסי, ומותאמות במיוחד לצרכים של משפחות בישראל.

מעבר לכך, קיימים גם שירותים שמספקים הדרכה ותמיכה אישית, כמו פעמונים, שמציעים כלים מעשיים לניהול כלכלי בריא ומותאם אישית. כדאי לבחון את האפשרויות השונות ולבחור את הכלי שמתאים לאופי ולמטרות הכלכליות של המשפחה שלך.

איך מתחילים לחסוך לקרן חירום ומה הסכום שכדאי לשאוף אליו?

איך להתחיל לחסוך לקרן חירום?

כדי לבנות קרן חירום, כדאי לשאוף לחיסכון שיכסה 3 עד 6 חודשי הוצאות שוטפות של משק הבית. לדוגמה, אם ההוצאות החודשיות שלכם עומדות על 5,000 ש"ח, המטרה שלכם צריכה להיות בין 15,000 ל-30,000 ש"ח.

התחלה קטנה עושה הבדל גדול: הגדירו סכום חודשי קבוע שתוכלו להפקיד לקרן. אפילו סכומים קטנים יצטברו עם הזמן. חשוב שהכסף יישמר במקום נגיש, אך כזה שלא יפתה אתכם להשתמש בו להוצאות שאינן מוגדרות כחירום.

קרן חירום נועדה להעניק לכם ביטחון כלכלי במצבים בלתי צפויים, כמו תיקון רכב יקר או תקופה של אובדן עבודה. התחילו לחסוך כבר היום – השקט הנפשי שלכם בעתיד תלוי בהחלטות שלכם עכשיו.